El supuesto de reembolso anticipado de un préstamo: operativa y costes

El supuesto de reembolso anticipado de un préstamo inmobiliario se trata de adelantar de golpe todas las cuotas que faltan por pagar del préstamo antes de la fecha de vencimiento que marca el cuadro de amortización del contrato. Realizar un reembolso anticipado tiene ciertas ventajas para el prestatario, aunque no resulta 100% gratuito.

En este post vamos a explicarte la operativa que se debe seguir para realizar un reembolso anticipado, las ventajas para el prestatario (cliente) de realizarlo y el coste que puede suponer adelantar el pago respecto al calendario marcado.


Reembolso anticipado de préstamo inmobiliario: regulado por la ley 5/2019

El supuesto de reembolso anticipado de un préstamo está descrito de forma explícita en el artículo 23 de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de tipo hipotecario. Esta ley es la misma bajo la que actúa la banca para la comercialización de sus hipotecas, y también es la misma que regula los préstamos entre particulares que gestionamos en PrestamistasParticulares.es.

Se puede solicitar un reembolso anticipado en cualquier momento

Dicha normativa en su artículo 23 dice claramente que el prestatario podrá solicitar realizar un reembolso anticipado en cualquier momento durante la duración de su préstamo, sin tener en cuenta el tiempo que haya transcurrido desde el inicio del mismo ni el tiempo que falte para la finalización y el pago de la última cuota.

El prestamista deberá aceptar obligatoriamente la solicitud de reembolso anticipado y enviar toda la documentación antes de 3 días hábiles.

A continuación vamos a describir la operativa que deben seguir ambas partes para realizar un reembolso anticipado.

Operativa y marco temporal para realizar un reembolso anticipado

operativa de reembolso anticipado de un préstamo

Operativa de reembolso anticipado de un préstamo

Prestamista y prestatario deberán cumplir el siguiente calendario y reglas de actuación para poder realizar un reembolso anticipado de un préstamo hipotecario.

  1. El plazo de comunicación previa desde que se comunica la decisión de realizar un reembolso anticipado del préstamo hasta que se realiza de forma efectiva deberá ser como máximo de un mes.
  2. El prestamista deberá enviar al prestatario en un plazo no superior a 3 días hábiles toda la documentación relativa a los costes y los trámites a realizar para poder ejecutar el reembolso anticipado.
  3. El prestamista describirá en esa documentación de forma clara los costes que se generan por reembolsar el préstamo antes de la fecha acordada en el contrato

No confundir reembolso con vencimiento anticipado

Aunque pueden parecer que se trata del mismo concepto, reembolso anticipado y vencimiento anticipado se trata de dos supuestos totalmente distintos.

Como hemos comentado, el reembolso anticipado significa adelantar lo que resta por devolver de un préstamo de golpe y antes de la fecha de finalización del mismo.

No obstante, el vencimiento anticipado se produce cuando el cliente realiza un impago del préstamo, el prestamista pierde el dinero del préstamo y por tanto se debe ejecutar la garantía hipotecaria.

A nivel operativo es importante tener claro las diferencias entre estos dos conceptos.


Ventajas para el cliente cuando realiza un reembolso anticipado de su préstamo

La ley 5/2019 específica claramente en su artículo 23 apartado 7.a que el prestatario tiene derecho a ver reducido el coste del préstamo a la hora de realizar un reembolso anticipado del mismo. Este ahorro se produce por el hecho de que no es necesario devolver intereses futuros según lo marcado en el cuadro de amortización inicial.

Además, dado que en todos los préstamos hipotecarios se toma una póliza de seguro para que el prestamista pueda proteger el inmueble que avala el préstamo, a la hora de realizar un reembolso anticipado el cliente podrá devolver los importes correspondientes a la parte de la prima del seguro que falta por disfrutar. De igual modo, el cliente también está en el derecho de mantener activa la póliza del seguro designando a un nuevo beneficiario del mismo (ya que el prestamista ya tendrá su dinero de vuelta).


Costes directos de realizar un reembolso anticipado del préstamo

costes del reembolso anticipado de un préstamo

Costes del reembolso anticipado de un préstamo

Dado que el prestamista sufre una pérdida económica por el mero hecho de que el prestatario devuelva el dinero antes del periodo acordado (hay una gran parte de interés que el prestamista no cobrará) el prestatario deberá compensar por esa perdida patrimonial que el prestamista sufre.

La normativa marca que el prestamista nunca podrá cargar al cliente un coste superior a aquel que pagaría devolviendo el préstamo según el calendario acordado, pero es que además para los préstamos que trabajan con un tipo de interés fijo el máximo de compensación por la pérdida financiera que sufre el prestamista será como máximo de un 2% respecto al total de capital que se reembolsa de forma anticipada.

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