Cómo y cuándo cancelar la hipoteca una vez pagado todo el dinero al banco

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La mayor parte de los españoles piensa que sus hipotecas quedan canceladas una vez se termina de amortizar el importe prestado por parte de la entidad financiera correspondiente. Pero, lamentablemente, por norma general esto no es así. Nuestra atadura con el banco no desaparece automáticamente tras liquidar la deuda. De hecho, si el titular del préstamo no se encarga de poner en marcha la cancelación de la hipoteca, es probable que esta se mantenga eternamente. Aunque la Ley no obliga a llevar a cabo este trámite, esta situación puede convertirse en un auténtico quebradero de cabeza si tenemos intención de vender esa vivienda. Si quieres saber cómo y cuándo cancelar la hipoteca una vez pagado todo el dinero al banco, no dejes de leer el siguiente post. Comencemos.

Cuando cancelar la hipoteca

Por norma general la hipoteca se cancela por caducidad una vez se cumple el plazo de finalización pactado por el banco. Así, si una hipoteca finaliza el año 2059 según lo pactado en las escrituras, será en ese momento cuando el plazo de cancelación por caducidad comience. Independientemente de que el propietario haya terminado de amortizar el préstamo mucho antes.

Pero en ocasiones un propietario necesita el certificado de cancelación de la hipoteca mucho antes del momento en el que se cumple el plazo de cancelación por caducidad. Este tipo de supuestos suele estar ligado a la venta de la vivienda, la cual no puede llevarse a cabo sin la cancelación de la hipoteca. En este caso se tendrá que proceder del siguiente modo.

  • Se deberá de solicitar un certificado de deuda cero al banco. La entidad financiera correspondiente hará entrega de dicho certificado una vez compruebe que, efectivamente, el importe del préstamo está saldado. En general este certificado suele ser gratuito o tener un coste fijo de 90 €.
  • Entregar el certificado de deuda cero a un notario. Este notario se encargará de preparar una escritura pública de cancelación que ha de disponer de la firma de uno de los apoderados del banco. No hay que olvidar que a la hora de comprar una vivienda se firman dos escrituras, una para la compraventa y otra para la hipoteca. Al constituirse con escritura pública, es necesario cancelarla del mismo modo. De ahí que se tenga que recurrir a un notario para que prepare una escritura pública de cancelación. Este documento suele tardar en redactarse una media de tres semanas. El coste de esta escritura notarial es proporcional al del importe del préstamo. Aproximadamente el precio medio por una escritura de cancelación de un préstamo de 150.000 € suele rondar los 700 €.
  • Solicitar el formulario de Actos Jurídicos Documentados en Hacienda será el siguiente paso para poder cancelar la hipoteca.
  • Acudir al Registro de la Propiedad. Por último, el titular de la hipoteca deberá de acudir al Registro de la Propiedad para poder solicitar la cancelación definitiva de la hipoteca. Para hacerlo deberá de presentar la escritura notarial de cancelación y el formulario de Actos Jurídicos Documentados. El coste de este trámite también es proporción al del préstamo hipotecario. En una hipoteca de unos 150.000 € suelen rondar los 400 €.
  • Es mejor tramitarlo uno mismo que permitir que lo haga el banco. En caso de que sea tu entidad financiera la que se encargue de llevar a cabo estas gestiones te supondrá otro gasto de aproximadamente 400 €.
  • En caso de esperar al plazo de cancelación por caducidad solo será necesario solicitar la cancelación en Registro.

Como se trata de un trámite que por Ley no es obligatorio, lo mejor es solo llevarlo a cabo cuando sea necesario. Es decir, cuando se desee vender el inmueble o solicitar una hipoteca a otro banco, que no la concederá sobre una vivienda que no se encuentre libre de cargas. No obstante los expertos siempre recomiendan que una vez amortizado el préstamo se solicite el certificado de saldo cero para evitar posibles problemas debido a fusiones bancarias que puedan llevarse a cabo en un futuro por parte de nuestra entidad financiera.

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